住宅ローン金利選びの住宅ローン金利の基礎知識

住宅ローン金利選びの住宅ローン金利の基礎知識は、

住宅ローン金利を特集した住宅ローン金利の情報ブログです。

住宅ローン金利選びの住宅ローン金利の基礎知識として参考までに御覧ください。

住宅ローン金利の主なローンカード

この項では便宜上、消費者金融が発行するローンカードは除いた。

それに関してはサラ金カード項に投稿されたい。

* MY BEST・UFJ NICOS MY BEST Biz-UFJニコス

* CREST（クレスト）-オリエントコーポレーション　

* α倶楽部カード　等-アプラス

* SAISON CARD LOAN-クレディセゾン

* FOR LIFE -オーエムシーカード

* 楽天MONEYカード -楽天KC

* JCB firstloan+ -ジェーシービー

住宅ローン金利のローンカードは、主に信販会社と
クレジットカード (日本)会社が発行する現金の借り入れ（融資）専用の
カードのことを言う。商品名を「カードローン」にしている会社も有る。

「キャッシング」は主に貸出期間が短期（1日〜数ヶ月）のものを指し、
「ローン」は比較的長期（1年以上など）の融資を指す用語とされるため」
サラ金カード（消費者金融）の利用者層は短期の生活資金に、ローンカード
はレジャー資金などまとまった用途に使われるのを想定して、一定の年収と
定職のある者(会社員・公務員・自営業経営・自由業など)だけに発行される
傾向があるため、フリーターなど雇用が不安定な者へも発行される
「サラ金カード」とは区別される事が多い。

審査の上、所定の限度額の範囲で繰り返し借入でき、
殆どはサラ金カード同様リボルビング方式(元金定額/残高スライドなどの
方式が有る)で完済(借入残高が0円)となるまで、毎月の約定返済日に口座
自動振替やATMでミニマムペイメント(最低支払額)を返済していく形となる。
利息(実質年率)は借入残高に対して日割計算で毎日発生する商品が殆どで
あり、借入れ当日や数日間などの場合は利息額は僅かである(この点を各社は
よく宣伝する)ものの、借入額が高額で返済が長期に渡る場合は利息の影響で
なかなか元金(借入残高)が減りにくいので、ATMや振込によって都度返済する
事も可能である。

大口需要向けに、不動産など抵当を差し入れる有担保型のローンカードも
有るが、貸出金利が銀行融資によるものと比べ大変高利である(年10%〜20%
前後)ので、手を出さない方が無難である。

住宅ローン金利の負債の種類


固定負債

決算日から起算して返済期日が1年を超える長期の負債と、
1年以内に取り崩されない長期負債性引当金からなる。


流動負債

現金の支払いや商品・役務の引渡しなど比較的短期間内に弁済、
又は前受収益の当期収益への繰入れなどの決済がされるべき負債をいう。

住宅ローン金利の会計上の債務

* 法律上の債務に含まれるもの

* 借入金や買掛金などの確定債務

* 退職給与引当金などの条件付債務

* 法人税等引当金などの金額不確定債務　など

* 合理的な期間損益計算の観点から負債に含まれるもの

* 修繕引当金　など

* その他

* 価格変動準備金などの租税特別措置法上の各種の準備金は
　しばしば特定引当金と呼ばれ、貸借対照表の負債の部に
　特定引当金の部を設けて記載されるが、これは留保利益の
　性質を有する項目であり、会計上の真の負債とはいえない。

住宅ローン金利の負債

負債（ふさい）とは、後日他人に対して支払うべき金銭債務のことをいう。

しかし、会計上の負債には、法律上の債務と、法律上の債務ではないが

合理的な期間損益計算の観点から負債として計上される項目が含まれる。

貸借対照表上では資本とともに右側（貸方）に記載され、

固定負債及び流動負債に分類される。

住宅ローン金利の担保の用字法

主に法令において、「公平性を担保する」などのように「担保」の語を

動詞化して用いる事例がみられる（「保証する」「確保する」などの意味で

用いていると推察される）。また「保証人」という意味で用いる事例も

あるが、『大辞林』（三省堂）によると、これらは明治時代から用いられる

ようになった新しい用字法である。

住宅ローン金利の担保の種類

担保の内容は多岐だが、よく知られているものを挙げると、

* 物的担保

* 建物や土地の権利などの不動産担保

* 株式（株券）などの債権担保


* 人的担保

* 保証人などが債務者に代わって支払いを行う場合があるが、
　この場合は、保証人も担保の一種といえる。

住宅ローン金利の担保

担保（たんぽ）とは、借金や融資を受ける際に、
その支払いを保証するための対象。またその仕組み。

債務の支払い（返済）が困難になった際は、担保を債権者に引き渡し、
または強制執行手続により差押え・換価・競売を行うことによって
債務の履行に代えるようになっている。この際、担保を受けた債権者は
他の債権者に優先して弁済を受けられる（優先弁済という）。

不動産や株式（株券）担保にした場合、これらの値段は変動しているため、
値下がりが発生すると債務を完全に弁済できない場合がある。
このように担保が十分に弁済能力を持たなくなってる状態を担保割れと呼ぶ
バブル経済崩壊による不動産価格の下落で担保割れとなった不動産担保が
多くなり、貸し出した銀行など金融機関の不良債権増加の大きな原因に
なっている。

* 信託業務を併営する銀行である「信託銀行」においても「預金の受入れ」

　が業務に含まれるが、顧客と銀行との契約は、預金については

　「消費寄託」であり、金銭信託については「信託」である。

* 郵便貯金、農協(JAバンク)、漁協(JFマリンバンク)においては
　預金ではなく、「貯金」と呼称する。

* もともとは、貯蓄を目的とするものを貯金、支払いを目的とするものを
　預金と呼んでいたといわれている。

* 現在は貯金も預金も実質的な違いはなく、機能は同一であるといって
　よい。

預金通帳やキャッシュカードを盗難や亡失により失った場合、
第三者に不正な払戻が行われ詐取されるおそれがある。
通帳は印鑑照合により、またキャッシュカードの場合は暗証番号照合により
預金者の真正を確かめるが、印影の電子的複写による偽造や暗証の盗用等、
さらにはキャッシュカードの磁気エンコードの盗取による偽造（スキミング
）よる被害はあとを立たずさまざまな対策が講じられるようになっている。

不正な払戻に対する銀行側の賠償責任については、2005年2月28日に
東京地方裁判所で二つの訴えに対して全く逆の判決がでた。1998年に
不正引き出しに遭った被害者に対しては、「印影が一致していた」という
理由で銀行側に賠償責任がないとしたが、2002年に不正引き出しに遭った
被害者に対しては、「当時は不正払戻事件が多発しており、伝票の氏名に
誤字があり払戻額も高額だった」という理由で銀行側の賠償責任を認めた。

現在、不正な払戻から預金を防衛するために、次のような手段が肝要で
あろう。

* 通帳と届出の印章を同一の場所に保管するのは避ける。
* 現在通帳に副印鑑の表示がある場合には、取り除く。
* 特に、高額の預金口座や担保預金の預入がある総合口座では、
　キャッシュカードやインターネット取引による一日当たり払戻限度額を
　低めに設定する。欧州における限度額に鑑みれば概ね10万円程度となる
（金融庁海外調査報告※より）。
* キャッシュカードには誕生日、住所番地、電話番号等、第三者に推測
　されやすい暗証番号を用いない。
* 暗証番号を他者に告げて払戻を依頼することは避ける。
* 暗証番号やパスワードをカード類に書き留めることは絶対に避ける。
　またメモ書きして保管することもできるだけ避ける。
* 通帳を必要としない預金者は、無通帳式の口座を利用する。
* 自動機による払戻を必要としない預金者は、キャッシュカードの申込み
　を行わない。
* オレオレ詐欺や振り込め詐欺の多発を認識し、電話指示等による不用意な
　振込は絶対に行わない。警察官が家族に対し示談（和解契約）の斡旋や
　和解金の支払い要請を行う事はない（警察庁ウェブサイト〜いわゆる
　「オレオレ詐欺（恐喝）」事件にご注意！）。


※杉浦宣彦、『海外調査報告―預金者への保障のあり方と偽造予防策に
　ついて―』、金融庁総務企画局、2005年

別段預金

* 銀行業務に該当しない預金。雑預金ともいう。以下の物が該当する。

* 一時保管金（預金者の払出指示後、実際に受け取るまでに営業日を跨いだ場合等）

* 出資振込資金等

* 宝くじ当せん金の管理口座（みずほ銀行）

納税準備預金

* 納税に充てる資金を預け入れる預金。納税資金の計画的な貯蓄、
　及び本預金からの口座振替による納税を推奨するため、
　預金利息は非課税。随時預入できるが、払戻は納税時に限られる。

通知預金

* 概ね1週間から1ヶ月未満の期間の預入に適した預金。

* 通常、7日間の据置期間が定められ、それ以降の希望日の2日前までに
　予告（通知）して払い戻す。

* 銀行間短期資金市場等における運用に対応し、
　概ね普通預金と1ヶ月定期預金との中間の金利が付される。

* 一般的な通知預金は、制度や金利水準上、
　法人によるまとまった資金の利用が多い。
　三井住友銀行の「Can」は個人向けの通知預金であったが、
　現在は新規口座開設が停止されている。

定期積金

* 顧客が6ヶ月から5年までの一定の期間、月毎に掛金を払込み、
　満期日に掛金に給付補てん金（利息）を加えた給付金が支払われる契約。

* 1回の預入が1件1件独立した定期預金となる積立預金や
　積立定期預金とは、制度上次の点が異なる。


1. 契約時に必ず月々の掛込額と満期の給付額、掛込期間が定められる。
　設定には毎月の希望掛込額から給付金を算出する方法、逆に満期時の
　希望給付金から毎月の掛込額を算出する方法のどちらも利用でき、
　このほか初回・特定月の掛込みを増額するなどの取り扱いもある。

2. 1回目から最後の掛込みまでが一律の固定利回りとなる。
　期日に先立ち掛込みが行われた場合の利息（先払割引金）は
　満期日に精算され、掛込みが期日に遅れた場合は満期日が繰下がる。

3. 訪問集金を前提とした商品であり、利回りは定期預金より低めとなって
　いる。なお、店頭払、振替払なども利用できる。

4. 証書や掛込帳は契約の都度、1契約につき1冊が契約内容を明示して
　発行される。


* 消費者、事業者、法人が広く募集対象とされる。
* 特に信用金庫、信用組合の主力商品である。
* 預金と違い双務的な契約であるが、預金と同視される。

積立預金・積立定期預金

* 概ね、定期預金を毎月（あるいは一定の期間ごと）の一定期日に預入
　（自動振替）する契約。次のような方式があり、金融機関ごとに名称が
　混用されている。

1. 目標日を定め、その日を満期日とする（満期日のそろった）定期預金を
　預入の都度作成していく方式。

2. 取りまとめ日を設け、その日を満期日とする定期預金を預入の都度
　作成し、取りまとめ日に、より高金利の長期、大口の定期預金に
　取りまとめる方式。

3. 自動振替により、預入の都度、期日指定定期預金を作成していく方式。


* おもに消費者向けの商品であるが、事業者、法人向けに取り扱う
　金融機関もある。

定期預金

* 満期日または据置期間を設定し、満期日まで、または据置期間中の
　払戻をしない条件で一定の金額を預け入れる預金。

* 決済や手元資金管理の基本である普通預金に対し、
　貯蓄や中期運用の基本となる預金商品である。

* 金融機関において、期間内流動の少ない資金として貸付や運用が
　行われることに対応し、期間に応じ普通預金よりも高い利率が付される。

* 商品性の区別としては、


1. 預入期間の長短（1ヶ月〜10年。一般に長期ほど高利率であるが、
　市場金利情勢により逆転もある）

2. 単利、複利の別

3. 預入金額による金利階層の別

4. 満期日のみの設定型か、据置期間設定型（期日指定定期預金、
　6ヶ月据置型定期預金）か

5. 固定金利、変動金利の別

6. 自動継続の有無

7. 運用についての特約の有無


が挙げられる。


* 戦前の貯蓄銀行では据置貯金と呼ばれていた。

貯蓄預金

* 残高に基準額を設け、最終残高が基準額に達した日について普通預金より
　高い利率を適用する出し入れ自由の預金。

* 個人のみが口座開設できる。

* 振込口座に指定できるが、口座振替や給与、年金、配当金等の受取には
　指定できない。その他の商品性は概ね普通預金と同じである。

* 一部の金融機関においては上記に加え、下回った日について普通預金より
　も低い金利を適用する、月毎に無料で払戻せる回数に制限を設ける
　などの定めを置く。

* 1992年の一斉発売開始時、基準額は20万円型と40万円型の2種類だったが、
　金融自由化の進展により多様化と集約化とを経た現在では、概ね10万円と
　なっている（ほかに20万円とする静岡銀行、30万円型を併せて取扱う
　一部の労働金庫、50万円とする三井住友銀行など）。

* このほか、1ヶ月複利とする金融機関（みずほ銀行、三井住友銀行など）、
　より有利な2段階以上の基準額を定める金融機関、デビットカード取引の
　できる金融機関、その後の政府のゼロ金利政策を受け、基準額ごとの
　金利階層差をつけない利率を提示する金融機関、新規口座開設を
　中止する銀行（りそな銀行、三井住友銀行など）もあるなど、
　事業者ごとに特性の違いが大きい商品である。